Нет. Ездить на машине, заложенной в ломбард, нельзя ни вам, ни ломбарду: она стоит у ломбарда, пока заём не погашен, а он обязан её хранить и застраховать. Это следует из того, как закон определяет момент заключения договора и права самого ломбарда на чужую вещь.
Почему ездить на заложенной машине нельзя ни вам, ни ломбарду
По закону договор займа в ломбарде считается заключённым только с момента, когда ломбард одновременно выдал деньги и получил саму вещь, в том числе автомобиль (ст. 7 закона № 196-ФЗ «О ломбардах»).
Пока машина не передана ломбарду, займа в его смысле нет. Сам ломбард тоже не вправе пользоваться или распоряжаться заложенной машиной (ч. 5 ст. 2): он обязан только хранить её. Собственником машины при этом остаётесь вы, меняется лишь то, где она стоит, пока заём не погашен.
Так звучит реклама: «автоломбард с правом пользования» или «займ под ПТС, машина остаётся у вас». Но в ломбарде по закону это невозможно. В мае 2022 года Банк России предупредил: «если в ломбарде предлагают выдать заём под залог ПТС и разрешают дальше пользоваться машиной — это незаконно».
Такие «автоломбарды» вне реестра ломбардов регулятор относит к нелегальным кредиторам, которые часто вместо займа покупают машину и передают её в лизинг с правом обратного выкупа, которого можно лишиться даже за самую небольшую оплошность.
Где стоит машина и кто отвечает за её сохранность
Пока заём не погашен, машина стоит на территории ломбарда: условия хранения должны исключать доступ к ней посторонних (ч. 6 ст. 2). Ломбард страхует её за свой счёт на сумму оценки на всё время хранения (ст. 6) и отвечает за утрату или повреждение машины, если не докажет, что это произошло из-за непреодолимой силы.
В «Орион Финанс» машина стоит на охраняемой стоянке с видеонаблюдением: займ под залог ПТС (паспорт транспортного средства) здесь тоже означает залог самой машины, а не схему, о которой предупреждает Банк России.
Как забрать машину раньше срока
Проценты по займу начисляются только за фактические дни пользования (ч. 1 ст. 8). В «Орион Финанс» вернуть заём и забрать машину можно в любой день без комиссий.
Условный пример: заём 400 000 ₽ под 0,15% в день. Если забрать машину через 10 дней вместо 30, проценты заплатите только за эти 10 дней: 6 000 ₽. Подробный расчёт экономии — в статье о досрочном выкупе.
Что будет, если не успеть вернуть заём
Сразу после даты возврата машину не продадут: даёт об этом знать льготный месячный срок, который начинается со дня, следующего за датой возврата из залогового билета (ч. 1–2 ст. 10). Обратить взыскание на машину ломбард вправе только после того, как она станет невостребованной, то есть по истечении этого месяца (ст. 12). До самой продажи вы можете в любой момент погасить долг и забрать машину (ч. 4 ст. 12).
Ни в льготный месяц, ни после него до самой продажи ломбард не вправе поднять ставку, ухудшить условия хранения или брать за него плату (ч. 3 ст. 10); проценты по ставке договора продолжают начисляться. Если оценка машины больше 300 000 ₽, продают её только с открытых торгов, а начальная цена равна оценке (ч. 2 ст. 13).
После продажи требования ломбарда погашены, даже если вырученных денег не хватило на весь долг (ч. 3 ст. 13): доплачивать не придётся. Если машину продали не дороже оценки, вам выплатят оценку минус долг; если дороже, выручку минус долг (ч. 4 ст. 13).
В «Орион Финанс» SMS-напоминание приходит за день до даты оплаты и за день до конца льготного срока; подробнее о том, как им пользоваться, — в статье о льготном сроке.
Что делать, если машина нужна каждый день
Если автомобиль нужен вам каждый день, ломбард не подойдёт: машина стоит у него, пока заём не погашен, и это не зависит от дня недели или времени суток.
Если вы уже подписали договор, а машина осталась у вас на руках, и организация называет себя ломбардом или автоломбардом, найдите её по ИНН или ОГРН из договора в реестре ломбардов на сайте Банка России и перечитайте, что подписано: заём под залог или продажа машины с обратным выкупом. Если её там нет или она, будучи ломбардом, оставила машину вам, о ней можно сообщить в Банк России.
Если вы готовы оставить машину на стоянке, пока заём не погашен, условия займа под залог автомобиля: на странице автоломбарда.
Частые вопросы
Можно ли получить заём больше, чем стоит машина по оценке?
Нет, сумма займа не может превышать сумму оценки машины: так ограничивает ст. 7 закона № 196-ФЗ.
Сколько раз можно продлить заём под залог машины?
Закон прямо не ограничивает число продлений, но общий срок вместе с ними не может превышать года. В «Орион Финанс» продлить заём можно, уплатив начисленные проценты.
Проверяют ли кредитную историю при залоге машины?
Нет, в «Орион Финанс» кредитную историю не запрашивают и данные в бюро кредитных историй не передают. Передавать их ломбард закон и не обязывает.
Можно ли заложить машину, оформленную на супругу?
Да, но в «Орион Финанс» заёмщиком будет тот, на кого оформлена машина: он приходит сам или выдаёт нотариальную доверенность. Машина, нажитая в браке, общая собственность супругов, на кого бы из них она ни была оформлена.
